保険業界とは？ 生命保険と損害保険の違い・ビジネスモデル・主な職種・主要企業

保険業界は、多くの人や会社から少しずつ保険料を集め、事故・病気・災害・死亡などが起きた人に保険金や給付金を支払う仕組みを提供する業界です。保険会社は、集めた保険料を将来の支払いに備えて積み立てながら運用し、その運用からも収益を得ています。国内の保険会社は、人の生死や病気に備える生命保険会社と、事故や災害による損害に備える損害保険会社に大きく分かれます。

保険業界とは

一人ひとりにとっては、いつ事故にあうか、病気になるかはわかりません。けれども多くの人をまとめて見ると、1年のうちにどのくらいの事故や病気が起きそうかを、過去の記録から見積もれます。保険は、この見積もりをもとに保険料を決め、多くの人で少しずつお金を出し合って、困った人を支える仕組みです。

保険の事業を行うには、国の免許が要ります（保険業法 第3条）。生命保険業の免許と損害保険業の免許は、同じ会社が両方を受けることができないので、生命保険と損害保険は別の会社が扱います。損害保険の大手グループのように、子会社の生命保険会社を通じて、両方の保険を扱うグループもあります。病気やけがに備える医療保険・がん保険・介護保険などは「第三分野」と呼ばれ、生命保険会社も損害保険会社も扱えます。

どうやって稼いでいるか（ビジネスモデル）

保険会社の収入の中心は、契約者から受け取る保険料です。保険料の一部は、将来の支払いに備える積み立て（責任準備金）に回し、国債・株式・貸付などで運用します。保険金や給付金を支払い、会社を動かすお金（事業費）を差し引いて残った分が利益になります。

生命保険会社の利益は、昔から3つの差で説明されます。死亡などによる支払いが見込みより少なかったときの差（死差）、会社を動かすお金が見込みより少なかったときの差（費差）、運用で見込みの利回りより多く稼げたときの差（利差）です。契約が何十年も続くので、長い期間の運用が経営を大きく左右します。

損害保険会社は、自動車保険や火災保険のように1年から数年ごとに更新する契約が多く、受け取った保険料のうち、どれだけを保険金の支払いと事業費に使ったかが毎年の利益を決めます。台風や大雨のような大きな災害の年に備えて、引き受けた危険の一部を、さらに別の保険会社に引き受けてもらう再保険も使います。

主なプレーヤーと業界の構造

生命保険では、日本生命保険・明治安田生命保険・住友生命保険のように、契約者が会社の構成員（社員）になる相互会社という形の大手があります。相互会社は株式を上場していません。株式会社の大手には、第一生命保険を中心とする第一ライフグループ、かんぽ生命保険、太陽生命保険や大同生命保険を持つT&Dホールディングス、ソニー生命保険を持つソニーフィナンシャルグループなどがあります。

損害保険では、東京海上ホールディングス・MS&ADインシュアランスグループホールディングス・SOMPOホールディングスの3つのグループが大きな割合を占めます。このほか、インターネットで契約を受け付ける保険会社、外国の保険会社の日本の会社、少額の保険に絞った少額短期保険業者などがあります。

保険の売り方も、会社ごとに違います。生命保険では、会社の営業職員が個人や職場を回る売り方のほか、保険の代理店や銀行の窓口、インターネットでも売られています。損害保険は、自動車の販売店や不動産会社などの代理店を通じて売られることが多く、保険会社の営業の担当者は、この代理店を支える仕事を受け持ちます。

いま起きている変化

1つ目は、自然災害への備えです。大雨や台風による住まいの被害への支払いが増え、火災保険の保険料の見直しが続いています。住宅向けの火災保険では、損害保険料率算出機構が2023年6月に参考純率を見直し、それまで全国一律だった水災の料率を、市区町村ごとに5つの区分で分ける形になりました。

2つ目は、会社の健全さを測る物差しの変化です。2025年度末（2026年3月期）から、保険会社の支払う力を経済価値で測る経済価値ベースのソルベンシー規制が始まりました。めったにない悪い年でも支払えるかを、これまで以上に細かく確かめることが求められています。

3つ目は、暮らしと市場の変化です。国内では人口が減り、高齢の人が増えるなかで、死亡に備える保険から、医療・介護や、老後の資金を準備する商品へと関心が移っています。大手のグループは、海外の保険会社を買って事業を広げる動きも進めています。事故の連絡をスマートフォンで受け付ける、車の運転のデータを保険料に生かすといった、デジタルの技術を使った取り組みも広がっています。

この業界の主な職種

1つの保険が届くまでには、商品をつくる人、値段を決める人、売る人、引き受けるかどうかを判断する人、支払う人、集めたお金を運用する人が関わります。損害保険会社では、事故や災害のあとに被害を確かめて保険金を支払う損害サービスの仕事が、会社の信頼を大きく左右します。

VirtualIntern の体験ワーク「未来に、値段をつける。」では、架空の損害保険会社で入社2年目のアクチュアリーとして、住まいの保険の1年を過ごします。過去の支払いと大雨の記録から水災の支払いを見積もり、地域の分け方と安全の上乗せを決めて保険料を組み立て、再保険などの備えを選ぶまで、1年の収支や契約数、めったにない悪い年に残る資本がどう動くかを、数字で確かめながら約40分で体験できます。

この業界で求められる力

保険は、目に見えない約束を売る商品です。契約から支払いまで何年、何十年と続くこともあるので、相手の話を丁寧に聞き、約束を守り続ける誠実さが、どの職種でも求められます。学生のうちから経験として話しやすいのは、困っている人の話を聞いて支えた経験と、数字で見通しを立てた経験です。

選考で見られやすいポイント

見られやすいのは、人の役に立つ仕事への関心を、具体的な経験で話せるかです。事故や災害のニュースを見て保険の役割に気づいた、家族の入院で保険に助けられた。こうしたきっかけを、自分の言葉で話せると、志望の理由が伝わりやすくなります。

もう1つは、生命保険と損害保険のどちらを選ぶか、なぜ銀行や証券ではなく保険なのかを説明できることです。同じ金融でも、保険は「将来の出来事に備える」仕組みを扱う点が違います。銀行との違いは銀行・金融業界とはも参考にしてください。

業界研究で押さえたい問い

• 生命保険と損害保険で、守る相手と契約の長さはどう違うか

• その会社は、どんな売り方（営業職員・代理店・銀行・インターネット）が中心か

• 自然災害の増加や人口の変化に、どう備えているか

• 海外の事業に、どのくらい力を入れているか

• 営業・損害サービス・商品開発・資産運用のどの仕事に関心があるか

この業界のインターンシップ

保険会社のインターンシップは、保険の仕組みを学ぶ講義と、新しい商品や営業の進め方をグループで考えるワーク、社員との座談会を組み合わせたものがよく見られます。数理系の学生向けに、アクチュアリーの仕事を体験するプログラムを開く会社もあります。日程や選考の有無は会社や年度によって違うので、各社の採用ページで最新の募集要項を確かめてください。

よくあるプログラムの形

• 商品企画のワーク: 社会の変化から、新しい保険の商品を考えて発表する

• 営業・代理店支援のワーク: お客さまや代理店の困りごとから、提案の中身を組み立てる

• 数理系のプログラム: 過去のデータから支払いを見積もり、保険料の決め方を学ぶ

参加前に準備しておくこと

まず、生命保険と損害保険の違い、第三分野の保険が何かを、自分の言葉で説明できるようにしておきます。次に、自分や家族が入っている保険や、自動車保険・火災保険の仕組みを調べてみると、ワークの題材が出てきたときに想像しやすくなります。最後に、各社の統合報告書で、国内と海外、生命保険と損害保険のどこで稼いでいるかを確かめておくと、座談会で聞きたいことが決まります。

参加できなかったときの業界理解の深め方

1つ目は、生命保険と損害保険の会社を1社ずつ選び、統合報告書を読み比べることです。稼ぎ方と売り方の違いがはっきり見えてきます。2つ目は、大きな災害のあとに保険会社が何をしたかを、ニュースや各社の発表で調べることです。支払いまでの流れを知ると、損害サービスの仕事の重さが見えてきます。

企業の仕事をもとにしたワークにオンラインで取り組めるVirtualIntern のワークのように、選考なしで仕事の流れを体験できる場を使う方法もあります。インターンの探し方そのものは、インターンの探し方をまとめた記事で解説しています。

体験をES・面接で語るには

ワークで保険料の値段を決めたり、大きな災害への備えを選んだりした場面は、そのまま話の材料になります。大事なのは、選んだ答えより、何を手がかりに判断したかです。高すぎれば入る人が減り、安すぎれば悪い年に支払えなくなる。その間でどこに落としどころを置き、何を手放したのかを話せると、保険の仕事の考え方が伝わります。

迷った判断や、見込みが外れた判断があれば、それも話す価値があります。どの前提が違っていて、次はどう確かめるか。将来の見込みを扱う仕事なので、分からないことを分からないと認め、幅をもって考えられる人は、この業界の仕事に合っていると伝わりやすくなります。

よくある質問

保険業界の仕事は営業だけですか？

営業のほかにも、保険金を支払う損害サービス、引き受けるかどうかを判断するアンダーライティング、商品開発、保険料を計算するアクチュアリー、資産運用、システムの仕事などがあります。アクチュアリーの仕事はアクチュアリーとはで解説しています。

生命保険会社と損害保険会社では、仕事の中身はどう違いますか？

生命保険会社は、人の生死や病気に備える契約を何十年も守り続けるので、長い期間の運用や、契約者との長い付き合いが仕事の中心になります。損害保険会社は、自動車・住まい・企業の財産など守る対象が幅広く、事故や災害が起きたときの支払いの対応が、仕事の大きな部分を占めます。

数学が苦手でも保険会社で働けますか？

働けます。アクチュアリーのように数学を深く使う仕事もありますが、営業や損害サービス、人事などの仕事では、数学の専門の知識より、相手の話を聞いて説明する力が求められます。どの仕事でも、保険料や支払いの数字を読む場面はあるので、表やグラフに抵抗がないと役立ちます。

保険会社と共済は何が違いますか？

どちらも助け合いの仕組みですが、保険会社は保険業法にもとづく国の免許を受けて事業を行います。共済は、農協や生協などの組合が、それぞれの法律にもとづいて組合員などに提供するものです。